Alulbiztosítás: amikor a kötvény papíron rendben van
A biztosítási összeg évekig változatlan marad, az újjáépítés ára nem. Így derül ki a kárnál, hogy a fele térül.
A lakásbiztosítás az a szerződés, amit egyszer megkötünk, aztán évekig csak fizetjük. Az évfordulós levelet átfutjuk, a díj emelkedik egy kicsit, minden rendben. Csak közben az történik, hogy a kötvény lassan elszakad a valóságtól.
Mit jelent az alulbiztosítás
A kötvényben szerepel egy biztosítási összeg: mennyiért lehetne az ingatlant újjáépíteni. Ha ez az összeg alacsonyabb, mint a tényleges újjáépítési költség, akkor a biztosító arányosan térít. Nem a különbséget vonja le — arányosít.
Egy példa a nagyságrendre: ha a kötvényben 30 millió szerepel, de a valós újjáépítés 60 millióba kerülne, akkor egy 4 milliós vízkárnál nem 4 milliót kapsz, hanem nagyjából a felét. Pedig a kár messze a biztosítási összeg alatt van — a levonás nem attól függ.
Miért csúszik el szinte mindenkinél
Két okból. Az egyik az építési költségek emelkedése: egy öt éve kötött összeg ma egyszerűen kevesebbet ér. A másik, amiről ritkábban esik szó: te magad növelted az ingatlan értékét. Beépítetted a tetőteret, kicserélted a nyílászárókat, felújítottad a fürdőt — és a kötvényben ebből semmi nem látszik.
Az évi tizenöt perc
Évente egyszer, az évforduló környékén érdemes végigmenni három kérdésen:
- Mennyiért lehetne ma újjáépíteni? Nem a piaci ár, nem a vételár — az építési költség. Négyzetméterár × alapterület, aktuális szinten.
- Történt-e értéknövelő beruházás az elmúlt évben? Ha igen, be van-e jelentve.
- Az ingóság összege reális-e? Ez az, amit a legtöbben évekig nem nyúlnak hozzá, pedig a bútor és az elektronika cserélődik.
Ha a felújításaidról van vezetett lista számlákkal, ez a tizenöt perc öt perc lesz, és nem a becslés, hanem a tényleges összegek alapján. Ez egyben a másik haszna a dokumentálásnak: kárnál nem kell bizonygatni, hogy a beépített konyha tényleg beépített konyha volt.
Amit bérbeadóként külön nézz meg
A bérbe adott ingatlan más kockázati kör. Sok kötvény külön kezeli, és a bérlő ingóságaira jellemzően nem terjed ki — arra a bérlőnek kell saját biztosítás. Érdemes ezt a bérleti szerződésben is megemlíteni, mert a bérlő gyakran azt hiszi, hogy a te kötvényed őt is fedezi.
És egy apróság, ami sokba kerülhet: ha a kötvény lakóingatlanra szól, de te rövid távú kiadásra használod, az általában külön bejelentést igényel. Kárnál ezt kérdezik meg először.
A térítés szabályai biztosítónként és termékenként különböznek. Ez a cikk a kérdéseket adja, a válaszokat a saját kötvényed feltételei adják.